Private leaseauto ramt koopwoning

25
Mr. Johan van Steijn

Rijden in een mooie nieuwe auto tegen een vast bedrag per maand, dat klinkt goed. Inmiddels rijden er in Nederland ruim 1 miljoen leaseauto’s. Naast de zakelijke lease is private lease sinds 2013 steeds populairder aan het worden. Zo groeide de private leasevloot in 2017 met 61% en ook in 2018 weer met circa 45% tot inmiddels ruim 150.000 auto’s. Niet verwonderlijk want je bent met private lease vaak voordeliger uit dan met koop. In het geval de vaste lasten van onderhoud en reparaties in het leasebedrag zitten verwerkt, weet je precies waar je aan toe bent. Je komt niet voor onverwachte verrassingen meer te staan. De leasemaatschappij blijft gedurende het leasecontract wel de eigenaar van de auto.

Potentiële huizenkopers moeten echter wel héél alert zijn. Daar komen ze in ieder geval achter als ze het huis van hun dromen hebben gezien en bij de hypotheekadviseur zijn beland. Want net als bijvoorbeeld, een doorlopend krediet, telefoonabonnement of creditcard heeft het leasecontract gevolgen voor de maximale leencapaciteit.

BKR
Het kenmerk van dit soort contracten is dat ze allemaal vaste lasten met zich meebrengen. Zo wordt een leasecontract bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) geregistreerd onder de code OA (operational auto lease).

Niet geregistreerd
Daarnaast zijn er ook leningen (bijvoorbeeld studieschulden bij DUO of leningen van familie) en verplichtingen (o.a. alimentatie) die niet worden geregistreerd. Die kunnen uiteindelijk toch ook aan het licht komen als de hypotheekadviseur een kopie van je belastingaangifte inziet. Verzwijgen is heel onverstandig want bij toekomstige betalingsproblemen kan de bank hard optreden. Maar hier beperk ik me even tot de gevolgen van de private leaseauto.

Voorbeeld
Als je als koper van een huis een bruto jaarinkomen hebt van € 40.000, dan kun je met de huidige lage vaste rentestanden een lening voor de eigen woning sluiten van €185.000. Maar stel dat je ook nog een vijfjarig leasecontract met een maandelijkse last van € 284 voor je auto hebt lopen. Dan wordt 65% van de totale 60 leasetermijnen gezien als lening (de financieringscomponent) en 35% als onderhoudskosten (de servicecomponent) van de auto.

De financieringscomponent bedraagt in dit voorbeeld dan in totaal € 11.076.

Van deze financieringscomponent wordt 2% in mindering gebracht op de maximale maandelijkse leencapaciteit. De maximale lening wordt dan slechts € 122.000. Dat is bijna € 63.000 minder dan zonder het private leasecontract.

Veel gestelde vragen bij aanbieders
Veel aanbieders van private lease waarschuwen op hun website niet voor dit soort gevolgen van een private-leasecontract. Wel vermelden ze ergens bij de veel gestelde vragen iets over de BKR-registratie, maar niets over de gevolgen voor de leencapaciteit bij het kopen van een huis. Het achteraf openbreken van een leasecontract is wel mogelijk, maar daar zijn, afhankelijk van de resterende looptijd, hoge kosten aan verbonden.

Kopers moeten zich hier dus heel goed van bewust zijn bij de aanschaf van een auto met een private leasecontract. Onthoud de gevolgen van het BKR met dit ezelsbruggetje: BKR betekend: “Beperkt Koopwoning Ruimte”.